Double Results laenuvõrdlus aitab leida parima laenu just sinu olukorras

Kuidas leida sobivaim laen just sinu olukorras?

Eestis on laenupakkujaid ja -pakkumisi palju, kuid kõik ei sobi igale olukorrale. Küsimus on selles, et milline laen on sinu jaoks tegelikult parim?

Me ei keskendu ainult odavaimale intressimäärale. Me aitame sul mõista, mida iga pakkumine sisaldab, alates krediidi kulukuse määrast kuni tagasimaksete summani ja perioodini.

Tähtis: Krediidi kulukuse määr (KKM) on ainus number, mis hõlmab kõiki laenuga seotud kulusid ehk intressi, lepingutasu ja haldustasu. Võrdle alati KKM-i, mitte ainult intressi.

Mille poolest laenud Eestis erinevad?

Laenud Eestis võivad esmapilgul tunduda sarnased, kuid tegelikud erinevused tulevad välja detailides. Kõigepealt vaadatakse tavaliselt intressimäära, kuid see üksi ei näita kogu pilti. Oluline on mõista, kas tegu on fikseeritud või muutuva intressiga ning kui pikaks ajaks laen võetakse. Sama protsendiga laen võib erineva perioodi korral tähendada väga erinevat kogukulu.

Krediidi kulukuse määr

Kõige olulisem näitaja on krediidi kulukuse määr ehk KKM, sest see sisaldab lisaks intressile ka muid kohustuslikke kulusid. Krediidi kulukuse määrast tulevad Eestis pakutavates laenudes suurimad erinevused välja. Näiteks võib ühe laenu intress tunduda madal, kuid suur lepingutasu või igakuine haldustasu teeb selle kokkuvõttes kallimaks. Samuti tasub lähemalt uurida ennetähtaegse tagastamise tingimusi, sest mõne pakkuja puhul saad laenu varem tagasi maksta tasuta, teise puhul tuleb ka selle eest lisatasu maksta.

Laenuperiood ja lepingu paindlikkus

Erinevused tekivad ka laenuperioodis ja paindlikkuses. Pikem periood tähendab väiksemat kuumakset, kuid suuremat kogukulu. Mõned laenuandjad võimaldavad maksepuhkuse võtmist või graafiku muutmist lihtsamini, teised võtavad iga muudatuse eest tasu. Osade laenuandjate puhul on intressivaba periood kuni kindla ajani.

Lisaks on erinev ka riskihindamine: milliseid sissetulekuid arvestatakse, kuidas maksehäireid kontrollitakse ning kas välismaal teenitud tulu aktsepteeritakse.

Kõige selle tõttu ei ole olemas ühte universaalselt parimat laenu. Laenud Eestis erinevad nii hinna, tingimuste kui ka paindlikkuse poolest ning mõistlik võrdlus eeldab kogu kulustruktuuri ja oma isikliku olukorra arvesse võtmist.

Miks on laenude võrdlemine mõistlik?

Erinevate pakkumiste vahel võib krediidi kulukuse määr erineda üle 10 protsendipunkti. See tähendab, et 5 000 euro laenu puhul 60 kuud võib kogukulu erineda sadade või isegi tuhandete eurode võrra.

Näide kahe pakkumise võrdlusest:

Pakkumine	KKM	Kuumakse	Kogukulu 5 aasta peale
Pakkumine A	8,9%	~104 €	~6 240 €
Pakkumine B	118,9%	~127 €	~7 620 €

Tagasimaksete summa vahe on ligikaudu 1 380 eurot. Seda raha saaksid kasutada millekski muuks endale vajalikuks.

Praegusel ajal kiiresti kasvavate elamiskulude juures on ka paarisaja eurone sääst oluline.

Kuidas leida endale parim laen?

Parima laenu leidmine ei tähenda lihtsalt madalaima intressiga pakkumise valimist. Sinu olukord määrab, milline laen on tegelikult sobivaim.

Kuidas saada laenu, kui sissetulek on ebastabiilne?

Kui sul on hooajaline töö, oled freelancer või FIE, siis tavalised pangalaenud ei pruugi sulle sobida. Otsi pakkujaid, kes aktsepteerivad:

• dividendide tulu;
• üüritulu;
• välismaa sissetulekut;
• mitme tööandja palka.

Nii saad parema ülevaate, kes on valmis sulle laenu andma ja milliste tingimustega.

Kuidas olemasolevaid laene üheks kokku koondada?

Refinantseerimine võib olla mugav ja mõistlik lahendus. Kui sul on mitu väikelaenu või kiirlaenu, siis võid need koondada üheks madalama kuumaksega laenuks. Seda nimetatakse ka laenude konsolideerimiseks.

• Kuumakse võib väheneda 20–40%
• Ühe koondlaenu haldamine on lihtsam kui mitme väiksema laenu haldamine
• Kogukulu võib pikas perspektiivis langeda

Mida arvestada, kui plaanid kinnisvara ostu?

Kui sul on olemasolevad kohustused, siis need mõjutavad sinu laenuvõimekust. Pea spetsialistiga nõu, kas ehk tasub sul enne kodulaenu taotlemist olemasolevad laenud tagasi maksta.

Kust saada kiiresti laenu?

Kiirlaen võib olla lahendus siis, kui vajad väikest summat (nt 200–1 000 eurot) lühikeseks ajaks. Kuid KKM on tavaliselt kõrgem (sageli lausa 25–41,35% aastas). Arvesta seda enne otsuse tegemist.

Laenud Eestis erinevates olukordades

Sama laenutoode võib ühele sobida väga hästi ja teisele üldse mitte. Double Results keskendub päriselulistele olukordadele ja küsimustele, mida inimesed tegelikult enne taotluse esitamist küsivad. Allpool leiad ülevaate peamistest teemadest, mille kohta on meil sulle juhendid ja võrdlused.

Kuidas saada krediidiprobleemidega laenu?

Kuidas saada maksehäirega laenu?

Maksehäire ei tähenda automaatselt, et laenu ei saa, kuid see muudab tingimused rangemaks ja valiku kitsamaks.

Aktiivse maksehäirega on laenu saamine Eestis keeruline, sest enamik pankasid ja krediidiandjaid keeldub taotlusest automaatselt. Erandeid võib esineda tagatise või käendaja olemasolul, kuid tingimused on tavaliselt rangemad ja krediidi kulukuse määr kõrgem.

Kui maksehäire on tasutud, paranevad laenusaamise võimalused märgatavalt. Siiski jääb märge krediidiajalukku nähtavaks kuni viieks aastaks, mis võib mõjutada nii maksimaalset laenusummat kui ka pakutavat intressi.

Kas inkassomenetlusega saab laenu?

Kui võlg on inkassomenetluses, tuleb see enne uue laenu taotlemist üldjuhul lahendada või vähemalt maksegraafik sõlmida. Lahendamata võlad vähendavad oluliselt sinu usaldusväärsust laenuandja silmis.

Kas arestitud kontoga saab laenu?

Kohtutäituri aresti korral on laenu saamine väga keeruline, sest kontole laekuv raha läheb tavaliselt automaatselt eelnevate võlgade katteks. Enne uue kohustuse võtmist tuleb olemasolev olukord stabiliseerida ja kohtutäituriga lahendus leida.

Kas pankrotimenetluse ajal saab laenu?

Pankrotimenetluse ajal või vahetult pärast seda ei ole laenu saamine tavapäraselt võimalik. Laenuandjad eeldavad, et maksevõime on taastunud ning krediidiajalugu stabiliseerunud.

Kuidas saada käendajaga laenu?

Kui oma krediidiajalugu ei vasta nõuetele, võib lahenduseks olla käendajaga laen. Käendaja võtab kohustuse tasuda laen juhul, kui põhilaenuvõtja seda ei tee, mistõttu hinnatakse ka käendaja sissetulekut ja krediiditausta.

Kas ilma krediidikontrollita saab laenu?

Eestis on kehtivad krediiditurul vastutustundliku laenamise nõuded, mistõttu päris ilma krediidikontrollita laenu ei ole võimalik saada.Pakkujad kontrollivad maksehäireregistrit ja hindavad sinu maksevõimet enne otsuse tegemist.

Kas maksehäirega saab tagatisega laenu?

Kui maksehäire on olemas, võib kinnisvara või auto tagatisel laen pakkuda rohkem võimalusi. Tagatis vähendab laenuandja riski ning võimaldab suuremat summat või paremaid tingimusi, kuid sellega kaasneb makseraskuste korral vara kaotamise risk.

Tagatiseta laenud on laenuandja jaoks riskantsemad, kui tagatud laenud.

Sissetulek ja tööstaatus

Sinu sissetuleku tüüp ja stabiilsus mõjutavad otseselt seda, kas ja millistel tingimustel on võimalik laenu saada. Laenuandjad hindavad eelkõige regulaarset ja tõendatavat tulu ning kõiki sissetulekuallikaid ei aktsepteerita võrdselt.

Sissetuleku tüüp	Laenu saamise võimalus	Märkused
Emapalk	Keskmine	Mõned pakkujad aktsepteerivad
Pension	Hea	Stabiilne sissetulek
Puudetoetus	Piiratud	Sõltub toetuse suurusest
Töötuna	Väga piiratud	Enamik keeldub
Katseajal	Keskmine	Mõned nõuavad 3 kuu staaži
FIE	Keskmine	Vaja viimase aasta tuludeklaratsiooni
Freelancer	Piiratud	Ebastabiilne sissetulek
Dividendid	Keskmine	Vaja tõendada regulaarsust
Üüritulu	Keskmine	Vaja üürilepingut
Ajateenistus	Piiratud	Madal sissetulek
Üliõpilane	Piiratud	Vaja lisasissetulekut
Ümbrikupalk	Ei sobi	Ametlikult ei saa kasutada

Kas emapalgaga saab laenu?

Jah, osad laenuandjad võtavad emapalka regulaarse sissetulekuna arvesse, aga kõik ei tee seda. Probleem seisneb selles, et emapalk lõpeb ühel hetkel ära. Seetõttu saab määravaks tavaliselt see, kui suur on emapalk ja kas perel on mõni lisasissetulek. Samuti on oma roll ka laenusummal ja -perioodil, milleks laenu võtta soovitakse.

Kas pensionär saab laenu?

Jah, ka pensionäridele antakse laenu. Pension on stabiilne ja riigi poolt garanteeritud sissetulek, mistõttu on pensionäridel sageli head võimalused väiksema või keskmise suurusega laenu saamiseks. Pensionäride puhul tasub silmas pidada seda, et tavaliselt antakse laenu kuni 75-aastastele ja ka laenuperiood on lühem, kui nooremate inimeste puhul.

Kas puudetoetusega saab laenu?

Puudetoetus üksi ei pruugi olla piisav laenu saamiseks, sest selle suurus on üsna väike. Võimalused sõltuvad toetuse summast ja sellest, kas on olemas täiendav regulaarne sissetulek.

Kas töötuna saab laenu?

Töötuna on laenu saamine väga piiratud, sest puudub regulaarne sissetulek, mille alusel maksevõimet hinnata. Enamik laenuandjaid eeldab vähemalt mingit ametlikku ja püsivat tulu.

Kas katseajal töötades saab laenu?

Katseajal töötamine ei välista laenu saamist, kuid paljud pakkujad eelistavad vähemalt 3–6 kuu pikkust tööstaaži. Kui tööleping on tähtajatu ja palk piisav, on võimalik ikka laenu saada.

Kas FIE saab laenu?

FIE-na on laenu saamine võimalik, kuid tavaliselt tuleb esitada viimase aasta tuludeklaratsioon ja näidata stabiilset äritulu. Otsus sõltub sellest, kui regulaarne ja prognoositav on sissetulek.

Kas freelancer saab laenu?

Jah, ka freelancerid saavad laenu, kuid nende sissetulek on sageli ebaregulaarne, mis teeb laenu saamise keerulisemaks. Laenuandjad hindavad pikema perioodi keskmist tulu ja selle järjepidevust.

Kas dividenditulu arvestatakse laenu saamisel?

Dividende võib arvestada sissetulekuna, kui need on regulaarsed ja dokumentaalselt tõendatavad. Ühekordne väljamakse ei ole piisav, kuid stabiilne dividenditulu parandab võimalusi.

Kas üüritulu sobib laenu jaoks?

Üüritulu võib olla arvestatav sissetulek, kui see on lepinguga tõendatud ja laekub regulaarselt. Mõned laenuandjad võtavad arvesse vaid osa üüritulust, arvestades võimalikke riske.

Kas krüptotulu arvestatakse?

Krüptotulu on enamiku laenuandjate jaoks riskantne ja ebastabiilne sissetulekuallikas. Tavaliselt seda ei aktsepteerita või arvestatakse väga piiratud ulatuses.

Kas ajateenistuse ajal saab laenu?

Ajateenistuse ajal on sissetulek üldjuhul madal ning võimalused on väga piiratud. Laenu saamine eeldab täiendavat sissetulekut või kaastaotlejat.

Kas üliõpilane saab laenu?

Üliõpilasel on võimalik laenu saada juhul, kui tal on olemas regulaarne sissetulek, näiteks osalise koormusega töö. Ilma ametliku tuluta ei ole võimalik laenu saada.

Kas ümbrikupalk sobib laenu saamiseks?

Ümbrikupalka ei saa ametlikult tõendada ning seetõttu seda ei arvestata laenuotsuse tegemisel. Laenuandjad lähtuvad ainult dokumenteeritud ja maksustatud sissetulekust.

Kas välismaal töötades saab Eestist laenu?

Kui töötad välismaal, kuid soovid laenu Eestist saada, tuleb arvestada erinevate nüanssidega. Kõige lihtsam on olukord tavaliselt Soomes töötavatel inimestel, sest Soome sissetulek ja Vero andmed on Eesti laenuandjatele arusaadavad ning sageli aktsepteeritavad.

Norra (NOK) ja Rootsi (SEK) kroonides teenitud tulu puhul arvestatakse lisaks sissetulekule ka valuutariskiga, mis võib mõjutada maksimaalset laenusummat. Naelsterlingites (GBP) või dollarites (USD) laekuva palga puhul on pakkujaid vähem ning tingimused võivad olla rangemad. Mõned laenuandjad aktsepteerivad välismaa pangaväljavõtteid, kuid dokumentatsioon peab olema väga konkreetne ja tõendatav.

Kodulaenu saamine välismaa sissetulekuga on võimalik, kuid nõuded on oluliselt karmimad ning hinnatakse nii töölepingu stabiilsust kui ka maksude korrektset tasumist. Kui maksud makstakse välisriigis, tuleb tõendada oma sissetuleku seaduslikkust.

Diginomaadi või ebaregulaarse rahavoo puhul muutub laenu saamine keerulisemaks, sest sissetuleku püsivus on laenuandja jaoks määrava tähtsusega.

Millal laene refinantseerida?

Kui sul on mitu laenu ja igakuine koormus on selle tõttu liiga suureks muutunud, võib refinantseerimine ehk laenude koondamine olla mõistlik lahendus. See tähendab olemasolevate väikelaenude või kõrge KKM-iga kiirlaenude ühendamist üheks uueks laenuks, mille tingimused on selgemad ja sageli soodsamad.

Madalama krediidi kulukuse määraga laen võib vähendada kogukulu ning pikema perioodi valimine aitab kuumakset väiksemaks muuta, kuigi see võib suurendada laenu koguhinda.

Mõned laenuandjad pakuvad ka maksepuhkuse võimalust, mis annab ajutist leevendust.

Enne refinantseerimist tasub kontrollida, kas olemasolevatel laenudel on ennetähtaegse tagastamise tasu, mis jääb tavaliselt 0–1,5% vahele. Kui makseviivitused on juba tekkinud, muutub laenude konsolideerimine keerulisemaks, kuid teatud juhtudel on see siiski võimalik.

Kust saada kiiresti laenu?

Kui vajad kiiresti laenu, tuleb endale selgeks teha, kuidas taotlusprotsess tegelikult toimib. Eestis saab enamikke laene taotleda täielikult digitaalselt ning kontorisse minema ei pea, sest isikutuvastus ja lepingu allkirjastamine käivad internetis, tänu millele saab enamus laenud kiiresti kätte.

Mõned laenuandjad töötlevad taotlusi ka nädalavahetusel, kuid väljamakse kiirus sõltub nii pakkujast kui ka sellest, mis kellaajal taotlus esitatakse. Tavaliselt tehakse ülekandeid tööpäeviti kuni pärastlõunani, mistõttu hilisõhtul või nädalavahetusel esitatud taotlus võib kinnituse saada ja jõuda kontole alles järgmisel tööpäeval. Kui teed taotluse tööpäeva sees, jõuab mõne laenuandja puhul raha sinu kontole mõne minutiga.

Kuidas saada tagatisega laenu?

Tagatisega laenu saamiseks tuleb sul pakkuda laenuandjale tagatiseks vara, millele seatakse hüpoteek või muu tagatisõigus. Tänu tagatisele saab laenata suurema summa madalama intressiga kui tagatiseta laenu puhul, kuid see tähendab ka seda, et makseraskuste korral võib vara sattuda müüki.

Kõige levinum on kinnisvara tagatisel laen, mille puhul võivad summad alata umbes 30 000 eurost ja ulatuda märkimisväärselt kõrgele, sõltuvalt vara väärtusest.

Auto tagatisel laenu puhul jääb sõiduk enamasti sinu kasutusse. Mõned pakkujad aktsepteerivad ka metsamaad või muud vara tagatisena. Mõnikord kasutatakse ka vanemate vara tagatisena, kuid see eeldab nende nõusolekut ning võib mõjutada peresuhteid. Ka maksehäire korral võib tagatisega laen olla lahenduseks juhul, kui vara väärtus on piisav. Tavaliselt laenatakse kuni 60–70% tagatise turuväärtusest, et maandada laenuandja riski.

Kes me oleme ja kuidas see laenuvõrdlus töötab?

Double Results on laenuvõrdlusportaal, mitte laenuandja ega muu finantsorganisatsioon. Me ei anna ise laene välja ega tee krediidiotsuseid. Kui otsustad mõne meie kaudu leitud pakkumise kasuks ja sõlmid lepingu, võime me selle eest vahendustasu saada. See ei mõjuta sinu laenutaotluse tulemust, sest otsuse teeb alati laenuandja, lähtudes sinu krediidiinfost ja maksevõimest. Meie roll on selgitada tingimusi ja aidata sul erinevaid võimalusi võrrelda. Me ei vastuta laenuandjate otsuste ega konkreetsete lepingutingimuste eest. Meie eesmärk on anda sulle teavet, mida saab kasutada parema otsuse tegemiseks. Lõpliku valiku teed sina.

Me ei paku professionaalset finants- ega majandusnõustamist ning meie artiklid tuginevad avalikult kättesaadavale teabele, üldistele faktidele ja autorite hinnangutele. Kuigi püüame esitada infot võimalikult täpselt ja ajakohaselt, ei saa me garanteerida intressimäärade, ettevõtte andmete või muude tingimuste täielikku õigsust. Lõplik vastutus enne teenuse kasutamist tingimuste kontrollimise eest jääb kasutajale. Uuendame sisu regulaarselt, kuid ei anna garantiid avaldatud teabe absoluutsele täpsusele.

Meie veebilehe sisu ei ole soovitus laenutoodete ja teenuste kasutamiseks. Enne mis tahes finantskohustuse võtmist tasub hinnata oma olukorda ning vajadusel pidada nõu asjatundjaga.

Laenuvõrdlus Double Results platvormil aitab sul:

• Säästa aega, sest erinevad pakkumised on koondatud ühte kohta ning saad neid mugavalt võrrelda.
• See aitab ka raha kokku hoida, kuna madalam krediidi kulukuse määr tähendab väiksemat laenu kogukulu.
• Näha selgelt, mille poolest laenud erinevad, nii intressi, KKM-i kui ka tingimuste osas.
• Leida just sinule sobivaima lahenduse, olenemata sellest, kas soovid olemasolevaid kohustusi refinantseerida, sul on maksehäire või teenid sissetulekut välismaal.

Selleks, et sa saaksid teha teadliku otsuse, oleme loonud põhjalikud juhendid igaks olukorraks.

Uuri meie materjale, võrdle pakkumisi, tutvu tingimustega ja leia laen, mis sobib just sulle!